Por Maximiliano Villena
“A nuestro juicio, el proyecto de ley de información comercial se encuentra dentro del marco legal y constitucional”. Así responde la coordinadora de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, Rosario Celedón, a las críticas sobre una supuesta inconstitucionalidad del proyecto de deuda consolidada, iniciativa que justamente será discutida hoy en la Comisión de Constitución de la Cámara de Diputados.
Según Celedón, el proyecto “tiene como foco principal el avanzar en la protección de los derechos de los titulares de los datos, y las indicaciones que han surgido durante su tramitación van en esa línea”.
- Una de las críticas que se han hecho es que la banca seguirá contando con información positiva a través del registro de la Superintendencia de Bancos (SBIF), aunque los deudores no consientan en ello, y al mismo tiempo surge un reparo a la constitucionalidad del proyecto por las asimetrías en el acceso a la información entre los diferentes oferentes. ¿Es eso efectivo?
- El sistema de deudores de la SBIF está incorporado en la legislación bancaria como una herramienta de supervisión. Lo que hace este proyecto es avanzar en esa materia, acotando una asimetría de información entre oferentes que son distintos. El proyecto hará modificaciones a la Ley General de Bancos (LGB) para regular los objetivos de las dos bases de datos (de la SBIF y el Sistema de Obligaciones Económicas, SOE) señalando que la base de datos bancarios se acotará sólo a los deudores de cada banco.
- ¿Es decir que no podrán pasarse información de deudores?
- Cuando el proyecto entre en vigencia, la información a la que podrán acceder desde la base de datos de la SBIF será sólo la de sus propios deudores. Para los nuevos deudores, los bancos tendrían que acceder a está nueva base de datos en igualdad de condiciones que los otros oferentes de crédito. Así, para la evaluación de nuevos créditos todos los oferentes tendrán que acceder al SOE. Algo muy importante, es que al final del día los agentes crediticios podrán acceder a la información positiva sólo con autorización de los titulares, y eso cambia el eje de la discusión.
- También se ha criticado que la carga operacional que sufriría la SBIF con estas nuevas funciones será muy grande, lo que podría afectar su rol fiscalizador.
- No compartimos ese argumento, y tampoco el superintendente. Es un desafío relevante y, por tanto, el proyecto asigna los recursos y también contempla un periodo de entrada en vigencia de dos años, justamente para que permita la organización de esas áreas dentro de la SBIF y para que pueda realizar los estudios y desarrollos tecnológicos.
- El retail financiero argumenta que en países desarrollados no se ha avanzado en la consolidación de datos de deudores para evitar el sobreendeudamiento de los buenos pagadores. ¿comparte el juicio?
- El proyecto de información consolidada es relevante para las personas, y también para supervisores por cuanto al monitoreo de crédito. La visión del Banco Central sobre la materia es pública, y pone énfasis en los impactos micro y sobre la posibilidad de los ofertenes de crédito de hacer una mejor evaluación crediticia y por tanto ajustar las tasas al nivel de riesgo de cada persona. Pero también hay recomendaciones internacionales y compromisos que Chile ha firmado en el contexto del ingreso a la OCDE.
- ¿Qué puntos específicos se discuten hoy?
- La comisión de constitución está llamada a ver elementos de constitucionalidad del proyecto, y mañana esperamos resolver temas específicos como los que ha planteado el retail financiero. Con el acuerdo de la comisión, el proyecto debiera ser despachado en una o dos sesiones.
Lobby bancario y tasa máxima convencional
- Se ha señalado que si la deuda consolidada permite bajar las tasas, no sería necesario un proyecto que reduzca la TMC.
- Ambas conversan entre sí y es relevante que esta herramienta esté disponible. Hoy, por falta de información, los oferentes hacen una estimación y entregan tasas promedio. Hay más gente que necesita crédito y no puede acceder por problemas de garantías. Con este proyecto el historial de buen pagador se transforma en un beneficio o colateral que permitirá el acceso.
- Por años este proyecto ha estado en la agenda de la banca. Con su aprobación, ¿se puede decir que ganó el lobby de los bancos?
- Desde nuestra perspectiva, esto no tiene que ver con un oferente de crédito.
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